Аналитическая справка по законопроекту № 811008-8

28.12.2024 года депутаты Государственной Думы А.Г. Аксаков, В.С. Макаров, К.М. Бахарев, О.Д. Димов; сенаторы Российской Федерации Н.А. Журавлев, И.Н. Абрамов, А.Д. Артамонов, А.А. Клишас, М.М. Ульбашев, А.Г. Шейкин внесли в Государственную Думу РФ проект федерального закона № 811008-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части расширения возможности осуществления расчетов цифровыми рублями и внедрения универсального платежного кода при оплате в безналичном порядке)». 10.01.2025 г. профильный комитет предложил принять законопроект к рассмотрению (Предлагаемый срок представления отзывов, предложений и замечаний в комитет 16.01.2025) (https://sozd.duma.gov.ru/bill/811008-8).

Еще в конце прошлого года Глава ЦБ Эльвира Набиуллина предложила закрепить в законе положение об оплате покупок с помощью универсального QR-кода. «Предлагаем в законе закрепить норму, по которой на кассе будет только один QR, это будет универсальный QR, который должен работать на равноудаленной инфраструктуре», — сказала глава Центробанка на XXI Международном банковском форуме, организованном Ассоциацией банков России. Уже тогда эксперты достаточно негативно оценили эту идею. Экономист и депутат Государственной думы Федерального собрания Российской Федерации VIII созыва Михаил Делягин отозвался о ней так: «Я понимаю идею и стремление сконцентрировать все в одном месте, но монополия — это плохо. Сегодня мы сконцентрируем, а завтра будут завышаться тарифы». Этой же точки зрения придерживается президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян: «Государство не должно заниматься коммерцией, тем более в монопольном плане. Потому что любая государственная монополия приводит к тому, что [предлагаемые] тарифы оказываются не бесплатными, а дорогими. Поэтому я за конкуренцию в любом случае». Указывалось, что для малых и средних предприятий принятие предложения ЦБ может означать дополнительные затраты на внедрение универсального стандарта, если он отличается от того, что они уже используют. Это может оказаться существенным бременем для бизнеса, особенно в условиях нестабильной экономической ситуации, которое он в конечном итоге постарается переложить на потребителей. Экономист и публицист Никита Кричевский считал, что «ЦБ будет продвигать свой продукт, инфраструктурно менее поворотливый и более затратный как для банков, так и для потребителей». (В России внедряют универсальный QR-код. Может ли это усложнить платежи? // https://lenta.ru/articles/2024/10/09/ogranichenie/). Однако, несмотря на все эти опасения, депутаты и сенаторы все-таки внесли нужный ЦБ законопроект.

В предлагаемых изменениях в Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» универсальный платежный код определяется как «информация в графическом или ином виде, формируемая в соответствии с правилами оператора услуг по предоставлению универсального платежного кода, позволяющая осуществить считывание с использованием программного обеспечения, установленного на техническом устройстве плательщика, и получить в электронном виде реквизиты перевода получателя средств или ссылку на реквизиты перевода, для составления распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств получателю средств в оплату товаров, работ, услуг. Под ссылкой на реквизиты перевода понимается указатель страницы сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», позволяющий получить информацию о реквизитах перевода получателя средств».

Там же дается и определение оператора услуг по предоставлению универсального платежного кода; «оператор информационной системы, которая позволяет операторам по переводу денежных средств, являющимся кредитными организациями или филиалами иностранных банков, оператору платформы цифрового рубля, получать в электронном виде реквизиты перевода получателя средств или ссылку на реквизиты перевода». Как следует из дальнейшего текста ПФЗ, оператором услуг по предоставлению универсального платежного кода должен стать оператор национальной системы платежных карт (проектируемая ст. 30-6-1 ФЗ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»). Этот оператор по согласованию с ЦБ утверждает правила оказания услуг по предоставлению универсального платежного кода. Правила оказания услуг по предоставлению универсального платежного кода являются договором присоединения.

Для простых граждан важным являются дополнения, которые планируют внести в статью 7-1 данного ФЗ:
«3-1. Перевод цифровых рублей плательщиком, являющимся физическим лицом, в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в целях оплаты товаров (работ, услуг) осуществляется с использованием универсального платежного кода, если иное не предусмотрено правилами платформы цифрового рубля». При этом «участники платформы цифрового рубля, являющиеся кредитными организациями или филиалами иностранных банков, обязаны обеспечивать пользователям платформы цифрового рубля возможность осуществления переводов цифровых рублей с использованием универсального платежного кода.» (проектируемая ч. 3-3 статьи 7-1 этого ФЗ).

Последнего положения авторам ПФЗ показалось недостаточно и они решили статью 8 ФЗ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» дополнить частями 20 и 21 следующего содержания: «20. Оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией или филиалом иностранного банка, предоставляющий клиентам электронные средства платежа, которые позволяют считывать информацию в графическом или ином виде и получать в электронном виде реквизиты перевода получателя средств или указатель страницы сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», позволяющий получить информацию о реквизитах перевода получателя средств (далее - ссылка на реквизиты перевода), обязан предоставлять клиентам такие реквизиты перевода или ссылку на реквизиты перевода только посредством универсального платежного кода 21. Оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией или филиалом иностранного банка, осуществляющий прием электронных средств платежа, указанных в части 20 настоящей статьи, обязан при осуществлении расчетов в безналичном порядке обеспечить возможность использования универсального платежного кода во всех своих программных средствах и (или) технических устройствах, в программных средствах и (или) технических устройствах своих клиентов, реализующих товары (работы, услуги)». В другом месте ПФЗ устанавливается, что операторы по переводу денежных средств, являющиеся кредитными организациями или филиалами иностранных банков, указанные в части 20 или части 21 статьи 8 настоящего Федерального закона, обязаны организовать информационное взаимодействие с оператором услуг по предоставлению универсального платежного кода в целях предоставления клиентам возможности использования универсального платежного кода.

Параллельно статью 30-7 этого ФЗ дополнили частью 18-1:
«18-1. Операторы по переводу денежных средств, являющиеся кредитными организациями, обязаны обеспечивать возможность совершения операций с цифровыми рублями для клиентов». Одновременно с этим пункт 1 статьи 16-1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» дополняется абзацами пятым и шестым следующего содержания: «Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) обязан обеспечить потребителю возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем перевода цифровых рублей». От этой обязанности продавец (исполнитель, владелец агрегатора) освобождается только в том случае, если место оплаты товаров (работ, услуг) находится в месте, где не предоставляются услуги доступа к подвижной радиотелефонной связи и (или) к сети «Интернет».

Согласно другим изменениям ЦБ определяет перечень операций, суммы операций с цифровыми рублями, условия и сроки обеспечения кредитными организациями, филиалами иностранных банков возможности совершения операций с цифровыми рублями для клиентов, а также определяет сроки обеспечения кредитными организациями, филиалами иностранных банков возможности осуществления клиентами переводов денежных средств с использованием универсального платежного кода.

В Пояснительной записке авторы данного законопроекта так обосновывают его необходимость: «Проектом федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» вносятся изменения… , которые направлены на регулирование отношений в платежной сфере, содействие развитию конкуренции, повышение качества и доступности платежных услуг, а также снижение издержек торгово-сервисных предприятий.

Целью законопроекта является расширение возможности осуществления расчетов цифровыми рублями и внедрение универсального платежного кода при оплате в безналичном порядке товаров (работ, услуг). (…) В целях сокращения издержек участников финансового рынка, торгового-сервисных предприятий, а также обеспечения бесперебойности операций по оплате цифровыми рублями изменения в Федеральный закон № 161-ФЗ вводят понятия «универсальный платежный код», «оператор услуг по предоставлению универсального платежного кода», устанавливают обязательность использования универсального платежного кода для оплаты цифровыми рублями товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено правилами платформы цифрового рубля». В другом месте авторы ПФЗ честно признаются: «Изменения в Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» ориентированы на расширение расчетов цифровыми рублями за товары (работы, услуги), для чего вводится обязанность продавца (исполнителя), владельца агрегатора обеспечить потребителю возможность их оплаты цифровыми рублями» (Пояснительная записка к проекту федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», л. 1-2).

Сейчас идет эксперимент по использованию цифрового рубля, отметил соавтор инициативы, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «Мы подошли к тому этапу, когда цифровой рубль уже вполне технологически готов к тому, чтобы его использовали все граждане нашей страны», — отметил депутат. Представленный законопроект, по его словам, обеспечивает возможность гражданам расплачиваться за товары и услуги цифровыми рублями в том числе с использованием универсального платежного кода. Для этого, пояснил Аксаков, предусматривается обязанность банков подключаться к платформе цифрового рубля и устанавливаются сроки подключения к ней. «Системно значимые банки должны к ней подключиться с 1 июля текущего года, банки с универсальной лицензией — с 1 июля 2026 года и остальные банки — с 1 июля 2027 года», — рассказал парламентарий. (…) В целях дальнейшего развития операций с цифровым рублем Совет директоров ЦБ получит полномочия устанавливать виды и суммы таких операций, а также сроки их внедрения банками на платформе цифрового рубля. Также определяется понятие универсального платежного кода и предусматривается его внедрение при оплате товаров и услуг с использованием любых платежных инструментов, в том числе цифровых рублей (Анна Шушкина. Законопроект об универсальном QR-коде рекомендовали принять в I чтении // www.pnp.ru/economics/zakonoproekt-ob-universalnom-qr-kode-rekomendovali-prinyat-v-i-chtenii.html).

Однако следует вспомнить, что когда внедряли цифровой рубль, авторы законопроекта «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с внедрением цифрового рубля» в своей Пояснительной записке тогда заявляли: «Целью законопроекта является развитие платежной инфраструктуры в части расширения применения цифровых технологий гражданами, бизнесом и государством, повышения доступности, скорости, удобства и безопасности расчетов при снижении издержек (курсив наш) посредством законодательного закрепления подходов к осуществлению перевода цифровых рублей (далее также – перевод цифровых рублей)…» (Пояснительная записка к проекту федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с внедрением цифрового рубля», л. 1). Ни о каком универсальном платежном коде речь тогда не шла. Теперь же, после принятия закона о цифровом рубле, выясняется, что для достижения заявленных при его внедрении целей требуется принять новый закон об универсальном платежном коде.

Вполне может быть, что в случае принятия рассматриваемого законопроекта через некоторое время опять выяснится, что для того, чтобы цифровой рубль и универсальный платежный код заработали, необходимо будет принять еще один или несколько новых законов. В изданной еще в апреле 2021 г. Банком России «Концепции цифрового рубля» прямо говорилось, что «в целях содействия цифровизации финансового рынка Банк России последовательно реализует такие инфраструктурные проекты, как Система быстрых платежей, Единая биометрическая система, Цифровой профиль, платформа «Знай своего клиента». Упоминание цифрового рубля в связи с Единой биометрической системой, Цифровым профилем и платформой «Знай своего клиента», в совокупности позволяющими осуществлять тотальную слежку за человеком, не может не настораживать. Не был забыт в Концепции и другой современный способ, а именно QR-код: «Для покупки товаров за цифровые рубли клиент кредитной организации А через мобильное приложение кредитной организации А считывает QR-код (или иной идентификатор) и подтверждает оплату со своего кошелька» (Концепция цифрового рубля // http://www.cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf). В данном случае речь пока идет о QR-коде товара, однако никто не может гарантировать, что наиболее рьяные цифровизаторы не вернутся к идее присваивать этот код и человеку. Как видим, рассматриваемый ПФЗ направлен на как можно более широкое пока еще добровольно-принудительное внедрение цифрового рубля и универсального платежного кода, открывающих широкие возможности для тотальной слежки, а затем и контролем над финансовым положением человека и всеми его платежами. Все это создает объективные условия для построения в нашей стране электронно-цифрового концлагеря.

В связи с вышеизложенным просим принять все возможные меры для отклонения проекта федерального закона № 811008-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который может привести к дальнейшим издержкам малого и среднего бизнеса, направлен на как можно более широкое внедрение цифрового рубля и универсального платежного кода, что потенциально представляет угрозу свободе гражданам Российской Федерации.